[ART-comp] Proceso de abono en cuenta de los donativos online

El gran resumen es...
(por si quieres ahorrarte la lectura del resto)

• El abono de un donativo en tu cuenta, no es inmediato o rara vez lo es
• Suele tardar entre 24h. y varios días, dependiendo de múltiples factores
• Suele ser automático, por defecto
• Como pasa con todo en la vida, dependiendo de quien sea tu organización y tu banco y/o procesador de pagos, tendrás capacidad (o no, generalmente, no) para negociar algunas cosas de plazos, adelantos, etc.

El Proceso de Abono de Donativos Online en Cuentas Bancarias

Cuando una Entidad No Lucrativa (ENL) recibe un donativo a través de medios online (plugins, pasarelas de pago como Stripe, PayPal o Redsys, o plataformas SaaS), el abono de los fondos en su cuenta corriente no es inmediato. Este proceso suele involucrar varias etapas y puede tardar entre 24 horas y varios días. Por defecto, los abonos suelen ser automáticos.

Fases Clave del Abono de Donativos

El flujo de un donativo online hasta su llegada a la cuenta de la ENL se compone de las siguientes fases:

• 1. Captura de la Donación: En el momento en que el donante realiza la aportación, el dinero se carga en su método de pago y es retenido temporalmente por la pasarela de pago o el SaaS.
• 2. Procesamiento por la Pasarela de Pago: La pasarela (Stripe, PayPal, Redsys, etc.) verifica la validez del pago, comprueba los fondos disponibles y aplica las medidas de seguridad necesarias. Este paso es rápido, pero no implica una transferencia directa a la ENL.
• 3. Período de Liquidación (Settlement Period): Tras el procesamiento inicial, se inicia un período durante el cual los fondos se transfieren desde la pasarela de pago a la cuenta bancaria de la ENL. La duración de este período varía en función de la pasarela, el tipo de transacción y, en ocasiones, el historial de la cuenta de la ENL.
• 4. Abono en Cuenta Bancaria: Finalmente, el banco de la ENL recibe y abona los fondos en la cuenta corriente designada.

Tiempos de Abono Según la Pasarela de Pago

Los plazos para la liquidación de fondos varían significativamente entre las diferentes pasarelas:

• Stripe:
  • Para cuentas nuevas, los abonos iniciales pueden demorarse entre 7 y 14 días hábiles.
  • Una vez consolidada la cuenta, los plazos habituales en España son de 2 a 3 días hábiles, aunque pueden variar por país y tipo de cuenta.
• PayPal:
  • Generalmente, ofrece abonos más rápidos, a menudo entre 1 y 3 días hábiles, especialmente para cuentas con buen historial.
  • En algunos casos, puede retener fondos por más tiempo si hay sospechas de fraude o si la cuenta es reciente.
• Otros SaaS o Plugins:
  • Si la ENL utiliza un software o plugin que integra múltiples pasarelas, el tiempo de abono final dependerá siempre de la pasarela de pago subyacente utilizada. Algunos SaaS podrían añadir un pequeño retraso adicional si actúan como intermediarios.

El Caso Específico de Redsys en España

Redsys es la pasarela de pago predominante en España, utilizada por la mayoría de los bancos para sus TPVs virtuales. El proceso de abono con Redsys tiene particularidades:

• Dependencia Bancaria: Redsys es la plataforma tecnológica, pero la gestión final de los fondos y los abonos la realiza el banco con el que la ENL tiene contratado el TPV virtual. Los plazos y condiciones específicas se rigen por el acuerdo bancario de la ENL.
• Plazos de Liquidación Eficientes: Los abonos de Redsys suelen ser muy eficientes en España, generalmente de 24 a 48 horas hábiles después de la transacción. Por ejemplo, una donación de un lunes se abona el martes o miércoles. Las donaciones de un viernes se abonan el lunes o martes de la semana siguiente, ya que los fines de semana no son días hábiles para transferencias.
• Excepciones: Al inicio del servicio o para cuentas con historial limitado, el banco podría aplicar un período de retención inicial más largo, similar a lo que ocurre con Stripe o PayPal. No obstante, una vez que la relación bancaria se consolida, los plazos se acortan significativamente.

Factores que Afectan el Tiempo de Abono

Diversos elementos pueden influir en la velocidad con la que los donativos se abonan en la cuenta de la ENL:

• Pasarela de Pago Seleccionada: Cada pasarela opera con sus propios plazos y políticas.
• Tipo de Transacción: Los plazos de liquidación estándar suelen aplicarse a las transacciones con tarjeta de crédito/débito, mientras que otros métodos de pago pueden variar.
• Ubicación Geográfica: Las regulaciones bancarias y los sistemas de pago locales pueden provocar diferencias en los tiempos de abono según el país.
• Volumen y Historial de Transacciones: Las cuentas nuevas o aquellas que manejan volúmenes de donaciones inusualmente altos podrían experimentar demoras iniciales.
• Días Hábiles: Los abonos solo se procesan en días hábiles, excluyendo fines de semana y festivos.

¿Son los Abonos Automáticos o Requieren Solicitud?

Para la mayoría de las pasarelas de pago más comunes, incluyendo Redsys, Stripe y PayPal, los abonos en cuenta son AUTOMÁTICOS por defecto.

• Naturaleza Automática: Una vez que la transacción se ha procesado y el período de liquidación ha concluido (generalmente entre 1 y 3 días hábiles), los fondos se transfieren automáticamente desde la pasarela de pago (o el banco en el caso de Redsys) a la cuenta bancaria de la ENL previamente configurada. No es necesario que la ENL realice solicitudes manuales de retiro para cada donación.
• Frecuencia Configurable: Aunque los abonos son automáticos, algunas pasarelas permiten configurar la frecuencia de los mismos (diaria, semanal, mensual), en lugar de liquidar cada vez que se acumula una cantidad mínima. Esta configuración se gestiona desde el panel de control de la pasarela o a través del banco.
• Cantidad Mínima: En ciertos casos, puede existir un umbral mínimo para el abono. Si los fondos no alcanzan esta cantidad, se retienen hasta que se cumple el requisito o hasta una fecha de abono programada (por ejemplo, el último día del mes).

(artículo parcialmente elaborado con ayuda de IA)